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为打好防范化解金融风险攻坚战
发布时间:2019-02-26 10:12

    为打好防范化解金融风险攻坚战,多地金融监管部门陆续建设大数据风险预警平台和地方金融监管系统,合作技术商中也出现了大型互联网科技公司的身影。大型科技公司凭借技术优势和品牌效应吸引客户,为金融创新和发展提供机遇,同时对金融体系的发展带来冲击和挑战。在各国思考提高对金融科技公司加强监管的同时,地方政府在金融监管上也需审慎考虑。
  多国已发声加强金融科技公司实体及活动的监管,大型科技公司涉足金融行业引起了国际金融监管机构的密切关注。国际货币基金组织、国际金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、国际清算银行等国际组织普遍认为,金融科技发展既给金融业创造了机遇,同时也带来了挑战。不仅涵盖传统金融的信用风险、系统性风险,还会带来新的信息安全风险,以及监管套利风险,对金融稳定产生挑战。因此,各国监管机构也有越来越多的关注和呼吁,要求加强对金融科技实体及其活动监管,强化风险监测,强化监管的国际合作和协调,减少监管套利。
  G20认为,技术进步为全球经济发展带来极大的机遇,但也会对个人、企业乃至政府带来转型和长期的挑战。有观点认为,科技行业凭借其商业和技术优势,再加上金融业务催化,可能会形成寡头垄断,这不仅不利于竞争,甚至还会导致财富集中,加剧不平等的现象。
  中国央行两位官员在一次公开论坛上的发言,也反映了中国央行对大型金融科技公司的密切关注。
  互金巨头已成型金融控股集团,应防止监管套利行为,大型科技公司已进军金融业务,有代表性的如蚂蚁金服和腾讯,他们拥有支付、银行、征信、基金、小贷等等金融业务牌照,已成型互联网金融控股公司。我国正抓紧研究对金融控股公司的监管政策,蚂蚁金服是5家模拟金控监管的试点之一。
  区别于传统银行机构,当前互联网金控公司尚处监管空白地带,无信息披露和存款准备金要求。混业经营增加了跨风险、跨市场、跨领域传播的可能性。这种经营模式一旦发生问题,将会出现巨大的系统性风险。另一方面,大型金融科技公司易将不同金融牌照业务交叉,形成新型互联网金融产品,利用自身的业务生态销售,风险易隐藏或忽视,需要具体分析。
  此外,互联网金控公司也面临着关联交易问题。由于金控公司机构复杂,难以清楚了解公司内部各个成员之间的授权关系和管理责任,从而无法准确判断和衡量公司的整体风险。
  总之,对大型金融科技公司的监管,越来越多学者和监管者都给与了重视。地方金融监管当局在推进监管创新、防范风险的同时,还需兼顾公平原则,通过加强规则制定应对监管套利,妥善化解金融稳定的风险。近日,中国银行业协会城商行工作委员会发布了《城市商业银行发展报告(2018)》(下简称《报告》),披露了多家城商行的金融科技发展情况,数据显示,2017年在调研的117家城商行中,运用了金融科技手段的银行只有60家,占比仍较低。
  对金融科技发展反应迟钝,《报告》认为,目前城商行的金融科技运用模式主要有自主研发、合作共享、设立金融科技公司三种。
  在自主研发的模式下,城商行几乎不借助外部公司力量,独自完成金融科技建设工作,虽然这种模式可以防止出现业务发展受制于人的难题,有利于形成银行的核心竞争力。但是由于城商行对金融科技发展反应较为迟钝,往往在技术发展成熟后才追赶,同时该模式研发周期长,产品迭代慢,难以适应城商行的需求,从整体上来看,自主研发模式步履维艰。
  合作共享模式则是目前城商行金融科技发展的主旋律。银行业协会认为,该模式推动了科技资源的聚合使用,实现了运营成本的降低以及创新风险的分散。
  据《证券日报》记者了解,目前以共赢合作理念成立的金融科技联盟有多个,例如山东省城市商业银行合作联盟、中小银行互联网金融(深圳)联盟等,而目前山东省城市商业银行联盟是国内唯一持有金融牌照的银行系金融科技服务公司,该平台已经覆盖城商行业务运营需求的70%以上。
  《报告》指出,在开放共享的信息时代,金融科技体系呈现出主体多元、业态多样、关联度高的生态系统特征,封闭的经营发展思路难以适应时代要求,而金融科技技术投入巨大,多数城商行独木难支,因此城商行需要通过运用金融科技的多样发展模式,实现优势互补和系统发展效应。
  科技金融发展差异化明显
  根据银行业协会数据显示,截至2017年年底,在117家城商行数据统计中,只有2家运用了包括大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链在内的五大金融科技技术,两家银行分别为北京银行和江苏银行。
  微众银行(民营银行,按照城商行管理)、浙江稠州银行、泰隆银行和上海银行运用了四种金融科技技术;昆仑银行、大连银行、营口银行和甘肃银行运用了三种金融科技技术;贵阳银行、徽商银行等29家银行运用了两种科技金融技术;还有20家银行使用了一种金融科技技术,剩余近半数银行在金融科技技术的运用上仍为空白。
  根据《证券日报》记者统计,在使用金融科技技术较多的城商行主要集中于一线城市和东部地区,而中西部地区银行运用金融科技技术的数量明显较低。
  加快金融科技领域步伐
  虽然城商行金融科技的起步阶段落后于股份制发展银行,但在2018年,各家银行追赶的步伐明显变快。


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